Prestiti subito: cosa succede in caso di morte improvvisa? Chi paga?

Indice dei contenuti

• 1 Cosa succede in caso di morte del destinatario di un prestito?
• 2 Le polizze a copertura del credito
• 3 I casi in cui non possono intervenire le coperture assicurative
• 4 Gli eredi del beneficiario del prestito
• 5 Consigli utili

Quando si richiede un prestito, soprattutto per cifre elevate, è necessario sottoporre ad valutazione approfondita diversi aspetti. Prima di tutto si deve considerare la propria condizione reddituale ed patrimoniale, se sia adeguata e quindi in grado di garantire la gestione di un piano di rimborso costituito dal pagamento di rate (ogni mese nella maggior parte dei casi) per un periodo di tempo prolungato. In seconda analisi è indispensabile valutare la propria situazione lavorativa, in quanto la precarietà del rapporto di lavoro oppure l’eventuale crisi economica in cui versa l’azienda dove si lavora, si considerano fattori che possono incidere sulla propria capacità di rimborso. Ovviamente le analisi menzionate sono effettuate anche dall’ente creditizio coinvolto, ma è utile compierle in autonomia prima di inoltrare formalmente una domanda di prestito.

Cosa succede in caso di morte del destinatario di un prestito?

A seguito di questo evento imprevedibile le conseguenze possono essere di vario tipo. E dipendono innanzitutto da cosa si è pattuito nel contratto di prestito. Nel caso in cui si fosse stipulata una polizza assicurativa sulla vita non ci sarebbero particolari problemi. In quanto in caso di decesso del beneficiario del prestito si avrebbe diritto a godere di una copertura, con la conseguente estinzione del debito, senza comportare delle conseguenze per i familiari superstiti. In caso contrario il debito verrebbe trasmesso agli eredi, in quanto non esisterebbe alcuna tutela a cui potersi appellare. L’inserimento delle cosiddette garanzie accessorie, sebbene rappresenti un aumento della spesa complessiva in occasione della richiesta di un prestito, si ritiene una operazione indispensabile. Utile a prevenire la possibilità che il debito non venga estinto e sia trasmesso al coniuge o ai familiari superstiti del beneficiario.

Le polizze a copertura del credito

Fatta eccezione per la cessione del quinto, dove risulta obbligatorio sottoscrivere delle polizze assicurative a copertura del credito, sulla vita e sul rischio impiego, nelle altre soluzioni di prestito si ritiene un’attività facoltativa. Le polizze possono essere di due tipologie: le credit protection insurance e le polizze accessorie. Una volta che si ha una copertura assicurativa di questo tipo, nel caso in cui il beneficiario del prestito perdesse la vita in modo improvviso, l’assicurazione estinguerebbe il debito rimanente, in anticipo ovviamente rispetto ai termini stabiliti a livello contrattuale. Nel senso che si pagherebbe l’intera cifra dovuta in una soluzione unica. In questa maniera non ci sarebbero ripercussioni nei confronti di coloro gli succedono nella titolarità dei beni e dei debiti. Quando si stipulano polizze del genere, come si è sottolineato in precedenza, si aumenta il costo complessivo del prestito, quindi si determinata un accrescimento del tasso annuo effettivo globale.

I casi in cui non possono intervenire le coperture assicurative

Di fronte al decesso del cliente esistono delle casistiche in cui la copertura assicurativa non è ammesso che avvenga. Ci si riferisce per esempio al caso in cui la morte dell’assicurato sia avvenuta a seguito del suicidio, entro un periodo di due anni dall’inizio del piano di rimborso. Alla stessa maniera la copertura assicurativa si ritiene esclusa quando la morte del cliente è dipesa dalle conseguenze di una grave malattia, che già era in corso durante la stipula dell’assicurazione ma non era stata resa nota. Infine l’assicurazione non entra in gioco nel caso in cui il perimento del destinatario del prestito sia avvenuto come risultato di attività criminose.

Gli eredi del beneficiario del prestito

Qualora in finanziamento non avesse una copertura assicurativa il debito sarebbe trasmesso all’asse ereditario del defunto. Com’è noto l’eredità comporta la successione non solo della titolarità dei beni ma anche dei debiti del defunto. Coloro che subentrano al debitore, prima che si definisca e si completi la successione, si ritengono coobbligati e sono tenuti dunque a sostituirlo nelle relazione con chi ha erogato il prestito. Nei loro confronti grava dunque l’onere di sostenere il piano di rimborso, nei modi e nei termini previsti nel contratto originario. Qualora si dimostrasse che il debito provocasse delle problematiche serie nell’economica della famiglia del defunto sarebbe possibile pretendere una moratoria. Che si potrebbe allungare fino a diciotto mesi. In questo periodo di grazia viene riconosciuta la sospensione della restituzione del debito.

Consigli utili

Nel momento in cui si ha necessità di un prestito, a maggior ragione nel caso in cui si richiedano cifre elevate, si dovrebbe agire con molta cautela. Prima di tutto si dovrebbero verificare le propria condizioni reddituali e patrimoniali. Quindi comprendere se ci si trovi nella capacità di affrontare un piano di rimborso in maniera priva di rischi. In secondo luogo si deve considerare, anche se remota, la possibilità che un evento imprevedibile costringa a non poter più sostenere il periodo di ammortamento nei tempi e nei modi decisi a livello contrattuale. E’ opportuno quindi considerare anche l’ipotesi di perire prematuramente e lasciare eventualmente il debito ai propri eredi. Al fine di scongiurare questa eventualità sarebbe utile stipulare delle apposite polizze assicurative, di cui si è descritta la disciplina in precedenza, in grado di tutelare il debitore di fronte ad una possibilità di questo tipo.